_2d826e0884.jpg)
Care sunt creditele bancare pe care le poți accesa pentru cumpărarea unei case
Pentru achiziția unei locuințe, poți accesa opțiunile de credit ipotecar sau credit imobiliar, două produse financiare similare, dar nu identice.
Creditul ipotecar este destinat exclusiv achiziției, construcției sau renovării unei locuințe și este garantat cu ipoteca pe imobilul cumpărat. Este cea mai des întâlnită formă de finanțare atunci când vrei să-ți cumperi o casă și nu dispui de suma necesară. Acest tip de credit implică un avans minim (de obicei 15% pentru creditele în lei) și are o perioadă de rambursare care poate ajunge până la 30-35 de ani. Dobânda poate fi fixă, variabilă sau mixtă, iar condițiile de creditare sunt destul de asemânătoare între bănci.
Creditul imobiliar, în schimb, este un termen mai larg, care poate include nu doar creditele pentru achiziție de locuințe, ci și pentru construcție, modernizare, extindere sau chiar achiziție de terenuri. În unele cazuri, poți garanta acest credit cu un alt imobil decât cel cumpărat, ceea ce oferă o oarecare flexibilitate, dar și condiții diferite de accesare. De asemenea, unele bănci pot cere un avans mai mare sau pot oferi o sumă mai mică în funcție de valoarea garanției.
Diferența esențială între cele două constă, așadar, în destinația creditului și tipul garanției. Creditul ipotecar este mai strict legat de locuința achiziționată, în timp ce creditul imobiliar poate avea o utilizare mai extinsă, în funcție de proiectul tău imobiliar. Indiferent de varianta aleasă, este important să analizezi cu atenție condițiile creditului bancar, dobânda, comisioanele și durata împrumutului, iar pentru o alegere informată poți apela și la un broker de credite.
Cum influențează avansul, venitul și istoricul tău bancar valoarea condițile de obținere credite
Atunci când vrei să accesezi un credit pentru achiziția unei locuințe, banca nu ia în calcul doar suma pe care o soliciți, ci și profilul tău financiar. Trei dintre cei mai importanți factori care influențează valoarea creditului și condițiile de acordare sunt: avansul, venitul lunar și istoricul bancar:
- un avans mai mare înseamnă, de regulă, un risc mai mic pentru bancă. Cu cât contribui cu mai mult din valoarea imobilului, cu atât este mai probabil să obții o dobândă mai bună și o sumă mai mare împrumutată;
- venitul lunar stabil este esențial pentru accesarea unui credit. Băncile vor calcula gradul tău de îndatorare – adică procentul din venit pe care îl poți aloca pentru plata ratelor. Cu cât venitul este mai mare în raport cu suma cerută, cu atât condițiile vor fi mai favorabile. Pentru a estima rapid ce sumă ai putea obține și ce rată lunară ți se potrivește, poți folosi un calculator de credit disponibil online pe site-urile instituțiilor bancare sau ale brokerilor. O astfel de simulare te ajută să înțelegi din start limitele și opțiunile disponibile;
- un alt aspect important este istoricul tău bancar. Dacă ai avut întârzieri la plată în trecut sau ai mai multe credite active, banca te va considera un client cu risc mai ridicat. În schimb, un istoric curat și un comportament financiar responsabil pot duce la aprobarea mai rapidă a creditului și la condiții mai bune – dobândă mai mică, perioadă de rambursare mai flexibilă sau comisioane reduse.
În cazul în care ai deja un credit și condițiile actuale nu îți mai sunt favorabile, poți lua în calcul o refinanțare. Aceasta presupune închiderea creditului existent și deschiderea unuia nou, cu o dobândă mai mică sau cu o rată lunară mai accesibilă, în funcție de noile oferte disponibile în piață. Așadar, avansul, venitul și istoricul bancar formează fundația pe care banca își construiește decizia.
Cum alegi oferta potrivită: compari singur sau apelezi la un broker?
Atunci când cauți un credit imobiliar, una dintre cele mai dificile etape este alegerea ofertei potrivite. Poți încerca să faci totul de unul singur: să verifici site-urile băncilor, să folosești un calculator de credit, să faci simulări și să compari dobânzile, comisioanele și condițiile. Însă, fără experiență, riști să alegi o variantă care pare avantajoasă la prima vedere, dar care nu este neapărat cea mai bună pentru tine.
Pe de altă parte, dacă apelezi la un broker de credite, The Money Advisor, de exemplu, lucrurile devin mult mai clare și eficiente. Brokerul nu doar că îți explică diferențele între oferte, dar analizează în detaliu situația ta financiară, venitul, valoarea imobilului, istoricul bancar și gradul de îndatorare. Pe baza acestor date, îți poate propune cele mai bune opțiuni disponibile în acel moment pe piață, cu dobânzi negociate și condiții de credit bancar personalizate.
Un alt avantaj important este faptul că serviciile oferite de The Money Advisor sunt 100% gratuite pentru client. Primești indrumare, suport în întocmirea dosarului, explicații pentru toți termenii contractuali și, la final, o alegere informată. În plus, dacă ai deja un credit și vrei o refinanțare în condiții mai bune, TMA poate analiza rapid dacă acest pas este rentabil pentru tine.
Așadar, deși ai posibilitatea să compari ofertele singur, colaborarea cu un broker îți economisește timp, energie și bani. Iar când vine vorba despre un angajament pe zeci de ani, deciziile bine informate fac toată diferența.
